The Prudential Principle under Indonesian Banking Law: Its Implementation and Credit Compliance at BPR Barelang Mandiri in Batam City
Isi Artikel Utama
Abstrak
Prinsip kehati-hatian merupakan dasar hukum utama dalam perkreditan perbankan untuk menjaga kualitas aset, melindungi dana masyarakat, dan mendukung stabilitas sistem keuangan. Penelitian ini menganalisis pengaturan prinsip kehati-hatian dalam penyaluran kredit oleh Bank Perekonomian Rakyat (BPR) serta implementasinya terhadap kepatuhan kredit di BPR Barelang Mandiri, Kota Batam. Penelitian hukum empiris ini menggunakan pendekatan perundang-undangan dan kasus. Data primer diperoleh melalui wawancara dengan personel pemasaran, manajemen risiko, penilaian agunan, dan penagihan; data sekunder diperoleh dari peraturan perundang-undangan, literatur, dan laporan publikasi bank. Analisis dilakukan secara deskriptif kualitatif dengan teori sistem hukum Lawrence M. Friedman. Hasil penelitian menunjukkan bahwa prinsip kehati-hatian telah diterjemahkan ke dalam analisis 5C, verifikasi dokumen dan riwayat kredit, penilaian agunan yang terpisah, kewenangan persetujuan berjenjang, pembatasan eksposur, dan pemantauan pascapencairan. Meskipun kepatuhan prosedural telah terbentuk, rasio NPL bruto sebesar 12,85 persen pada Maret 2026 menunjukkan bahwa efektivitas substantif pengendalian risiko masih perlu diperkuat. Penguatan terutama diperlukan pada penilaian karakter dan kapasitas debitur, pemantauan kredit produktif, independensi antarunit, dan dokumentasi penanganan kredit bermasalah.
Rincian Artikel
Bagian
Artikel ini berlisensiCreative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License.
Cara Mengutip
Referensi
Agma, A. R. "Peran Manajemen Risiko dalam Menjaga Stabilitas Keuangan Perbankan di Indonesia." Jurnal Manajemen Indonesia 1, no. 1 (2025): 8-14. https://ejournal.samudrailmu.com/index.php/jmi/article/view/36.
Ajibroto, K., N. Azizah, and R. Fauzany. "Analisis Batas Maksimum Pemberian Kredit (BMPK) atas Perubahan Struktur Modal terhadap Penurunan Non Performing Loan (NPL) pada PT BPR Arthaguna Mandiri." Innovative: Journal of Social Science Research 1, no. 2 (2021): 370-376. https://doi.org/10.31004/innovative.v1i2.3043.
Akbar, Z. K., S. Midu, and D. Rumimpunu. "Penerapan Prinsip Kehati-Hatian Bank Guna Mencegah Kredit Macet." Lex Privatum 10, no. 4 (2022). https://ejournal.unsrat.ac.id/index.php/lexprivatum/article/view/42437.
Akbar. Appraiser, BPR Barelang Mandiri. Interview by the authors. Batam, August 13, 2026.
Ariwangsa, I. G. N. O., and K. K. Dewi. "Pengelolaan Kualitas Kredit dan Upaya Pencegahan Kredit Bermasalah di PT BPR Mitra Bali Srisedana Mandiri." E-Dimas: Jurnal Pengabdian kepada Masyarakat 15, no. 4 (2024): 679-683. https://doi.org/10.26877/e-dimas.v15i4.16610.
Baidhowi, R. Ramadhani, and S. W. Yudhayana. "Implementasi Prinsip Kehati-hatian dalam Praktik Kredit Perbankan: Tinjauan Yuridis terhadap Tanggung Jawab Bank." PENG: Jurnal Ekonomi dan Manajemen 2, no. 3 (2025): 3407-3416. https://doi.org/10.62710/gmcqnv91.
Budiman, N. T., and Supianto. "Penerapan Kebijakan tentang Prinsip Kehati-Hatian dalam Pemberian Kredit Perbankan." Widya Yuridika: Jurnal Hukum 3, no. 2 (2020): 327-342. https://doi.org/10.31328/wy.v3i2.1703.
Chandra, J., R. Kusuma, and L. Beliuk. "Efektivitas Pencegahan Korupsi di Indonesia Perspektif Sistem Hukum Lawrence M. Friedman." Journal of Indonesian Law 6, no. 2 (2025): 166-185. https://ejournal.uinsalatiga.ac.id/index.php/jil/article/view/4900.
Dalimunthe, Nikmah, and Nanda Kurniawan Lubis. "Peran Lembaga Perbankan terhadap Pembangunan Ekonomi: Fungsi dan Tujuannya dalam Menyokong Ketenagakerjaan." Jurnal Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah 8, no. 4 (2023): 956-963. https://doi.org/10.30651/jms.v8i4.20997.
Dara, R. R., J. N. Orpa, and Y. M. Y. Jacob. "Analisis Yuridis terhadap Perjanjian Kredit Tanpa Agunan sebagai Salah Satu Alternatif Pendanaan UMKM di Indonesia." Petitum Law Journal 2, no. 2 (2025): 429-443. https://doi.org/10.35508/pelana.v2i2.18783.
Dewi, E. D. P. "Application of the Prudential Principle in Giving Banking Kredit." Journal of Law, Politic and Humanities 5, no. 5 (2025): 3537-3544. https://dinastires.org/JLPH/article/view/1755.
Disemadi, Hari Sutra. "Lenses of Legal Research: A Descriptive Essay on Legal Research Methodologies." Journal of Judicial Review 24, no. 2 (2022): 289-304. https://doi.org/10.37253/jjr.v24i2.7280.
Djuarni, Wenny, and Rita Ratnasari. "Implementasi Prinsip 5C dalam Menentukan Kelayakan Pemberian Kredit pada Nasabah." Ar-Rihlah: Jurnal Keuangan dan Perbankan Syariah 2, no. 2 (2022): 99-113. https://doi.org/10.35194/arps.v2i2.2626.
Elfin, T. H. Amaliah, and H. Taan. "Analisis Kelayakan Pemberian Dana Kredit Usaha Rakyat (KUR) dalam Mengantisipasi Terjadinya Kredit Bermasalah pada Perbankan." Jambura Accounting Review 6, no. 1 (2025): 261-270. https://doi.org/10.37905/jar.v6i1.162.
Financial Services Authority. Regulation Number 7 of 2024 concerning Rural Banks and Sharia Rural Banks.
Financial Services Authority. Regulation Number 13/POJK.03/2015 concerning the Implementation of Risk Management for Rural Banks.
Financial Services Authority. Regulation Number 23/POJK.03/2022 concerning the Legal Lending Limit for Rural Banks and the Maximum Fund Distribution Limit for Sharia Rural Banks.
Friedman, Lawrence M. The Legal System: A Social Science Perspective. New York: Russell Sage Foundation, 1975.
Gozali, G. M. M. H., J. Az-zahra, and N. S. Azzahra. "Analisis Kegiatan Bank dalam Penyaluran Kredit Bermasalah: Studi Kasus Gagal Bayar Kredit di PT Bank Century Tbk." Scripta Economica: Journal of Economics, Management, and Accounting 1, no. 3 (2026): 7-15. https://doi.org/10.65310/87v1yd46.
Guspul, A., K. Mutmainah, Y. Machfud, A. Affandi, and N. Khusna. "Peran Manajemen Kredit, Pengendalian Internal, Kinerja Pengelola Kredit terhadap Risiko Kredit: Kasus Koperasi Syariah di Wonosobo." Journal of Economic, Management, Accounting and Technology 6, no. 2 (2023): 270-285. https://doi.org/10.32500/jematech.v6i2.4311.
Haerul, A. S. W., N. Asni, and V. O. Pebrianti. "Analisis Penerapan Manajemen Risiko Kredit pada Pembiayaan UMKM dalam Meminimalisir Pembiayaan Bermasalah pada Bank BTN KC Kendari." Jurnal Akuntansi dan Keuangan 11, no. 1 (2026): 200-215. https://jak.uho.ac.id/index.php/journal/article/view/350.
Hanum, A., F. Fithriyatirrizqoh, and B. Baidhowi. "Analisis Yuridis Pengawasan Otoritas Jasa Keuangan terhadap Penerapan Asas Kehati-Hatian oleh Lembaga Perbankan Digital." Jurnal Ilmiah Penelitian Mahasiswa 3, no. 3 (2025): 454-463. https://ejurnal.kampusakademik.my.id/index.php/jipm/article/view/967.
Indonesia. Law Number 7 of 1992 concerning Banking, as amended by Law Number 10 of 1998 and Law Number 4 of 2023.
Indonesia. 1945 Constitution of the Republic of Indonesia.
Indonesia. Law Number 24 of 2004 concerning the Deposit Insurance Corporation, as amended.
Indonesia. Law Number 4 of 2023 concerning Financial Sector Development and Strengthening, as amended by Law Number 4 of 2026.
Johannis, J. J. F., A. H. Pondaag, and O. A. Kereh. "Kajian Yuridis Prinsip Kehati-Hatian dalam Pemberian Kredit Menurut Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan." Lex Privatum 8 (2020): 180-189. https://ejournal.unsrat.ac.id/index.php/lexprivatum/article/view/30981.
Kamula, R., and A. Jibrail. "Analisis Efektivitas Pengendalian Internal terhadap Kredit Macet pada Program KUR di PT BRI Unit Moyo Hulu." SENTRI: Jurnal Riset Ilmiah 5, no. 4 (2026): 2698-2710. https://ejournal.nusantaraglobal.ac.id/index.php/sentri/article/view/6164.
Manalu, Elita Tia Monica, Renova Simanullang, Enjelia Nova Sari Simarmata, Neibi Ezenia Ambarita, and Hamonangan Siallagan. "Dampak Pelanggaran Batas Maksimum Pemberian Kredit terhadap Nasabah Penyimpan Dana." Jurnal Akuntansi Kompetif 9, no. 1 (2026): 63-70. https://doi.org/10.35446/akuntansikompetif.v9i1.2626.
Maulana, Algifanri. "Penerapan Logika Fuzzy Sugeno untuk Keputusan Kelayakan Kredit Bank." Jurnal Desain dan Analisis Teknologi 3, no. 1 (2024): 44-58. https://doi.org/10.58520/jddat.v3i1.45.
Meher, Montayana. "Tinjauan Yuridis terhadap Penerapan Prinsip Kehati-Hatian oleh Bank dalam Memberikan Kredit." Journal of Education, Humaniora and Social Sciences 5, no. 4 (2023): 3354-3360. https://doi.org/10.34007/jehss.v5i4.1772.
Nadja, Amandine. "OJK Kepri Catat Kredit UMKM Tumbuh 14,6 Persen pada Semester I 2025." ANTARA, September 27, 2025. https://www.antaranews.com/berita/5137861/ojk-kepri-catat-kredit-umkm-tumbuh-146-persen-pada-semester-i-2025.
Natasa, S. D. "Analisis Prosedur Pemberian Kredit, Penerapan Analisis Kredit, dan Tantangan dalam Pelaksanaannya pada Bank Pembangunan Daerah." Integrative Perspectives of Social and Science Journal 3, no. 2 (2026): 1242-1252. https://ipssj.com/index.php/ojs/article/view/1242.
Oscar, Andreas Marti. Head of Risk Management Division, BPR Barelang Mandiri. Interview by the authors. Batam, May 8, 2026.
Pangaribuan, A. Z. R. L., R. Rizki, and W. Ramadhana. "Perlindungan Kreditur dalam Perjanjian Kredit Menurut KUHPerdata dan Peraturan OJK." Al-Zayn: Jurnal Ilmu Sosial dan Hukum 3, no. 4 (2025): 4558-4565. http://ejournal.yayasanpendidikandzurriyatulquran.id/index.php/AlZayn/article/view/1974.
Pratiwi, Meirina Dewi, and Erniwati. "Pengaturan Hukum Prudential Banking Principle terhadap Batas Maksimum Pemberian Kredit." Jurnal Rechten: Riset Hukum dan Hak Asasi Manusia 7, no. 3 (2025): 1-13. https://doi.org/10.52005/rechten.v7i3.228.
Prihatinto, Hari Yunan, and Pompong B. Setiadi. "Pengaruh Loan to Deposit Ratio (LDR) dan Non Performing Loan (NPL) terhadap Profitabilitas pada Bank Perkreditan Rakyat (BPR) di Kabupaten Sidoarjo, Jawa Timur Tahun 2019-2021." Cakrawala 6, no. 2 (2023): 934-941. https://doi.org/10.52851/cakrawala.v6i2.281.
PT Bank Perekonomian Rakyat Barelang Mandiri. Laporan Publikasi Triwulanan Posisi Maret 2026. Batam, 2026. https://www.bprbm.co.id/laporan.php?file=21-LAPORAN-MAR-2026.pdf.
Purba, Indra Gunawan, Anjani Sipahutar, and Irwansyah. "Pengaturan Pemberian Kredit pada Dunia Perbankan di Indonesia." Jurnal Normatif 2, no. 2 (2022): 203-211. https://doi.org/10.54123/jn.v2i2.230.
Putri, Yusti Eka, Halmi, Ika Irmawati, and Salmah Harun. "Analisis Kelayakan Kredit Calon Debitur sebagai Dasar dalam Pengambilan Keputusan Pemberian Kredit Usaha Rakyat." AKSIOMA: Jurnal Sains Ekonomi dan Edukasi 1, no. 12 (2024): 964-975. https://doi.org/10.62335/x13tfb66.
Putut ATP. "Potensi Kredit Macet di Kepri Tinggi." Batam Pos, 2024. https://metropolis.batampos.co.id/potensi-kredit-macet-di-kepri-tinggi/.
Rachmawati, R., and S. R. Rachman. "Analisis Sistem Pengendalian Internal atas Pemberian Kredit Multiguna dalam Mengurangi Kredit Bermasalah pada PT BPD Sultra Cabang Utama." Indo-Fintech Intellectuals: Journal of Economics and Business 3, no. 2 (2023): 321-338. https://doi.org/10.54373/ifijeb.v3i2.223.
Rahayu, F. S., S. Samsiah, and H. T. Hinggo. "Analisis Prinsip 5C dan 7P dalam Pemberian Kredit untuk Meminimalisir Kredit Bermasalah dan Meningkatkan Profitabilitas: Studi Kasus pada Swamitra Pekanbaru." Seminar Nasional Ekonomi Bisnis dan Akuntansi 1 (2021): 20-27. https://ejurnal.umri.ac.id/index.php/sneba/article/view/2653.
Rahmi, I. A., and H. Khotmi. "Pengendalian Risiko Pemberian Kredit Modal Kerja pada PT BPR NTB (Perseroda) Cabang Gunungsari." Jurnal Praktik Akuntansi dan Bisnis 1, no. 4 (2026): 853-867. https://jurnal.fe.unram.ac.id/index.php/prakbis.
Ridha, I., E. Utari, C. Nurhaliza, F. S. Rahmadhani, H. Fadhly, I. P. Sari, L. A. A. Rafi, L. Edira, M. S. D. Putra, and M. Triyananda. "Implementasi Prinsip Kehati-Hatian (Prudential Principles) dalam Hukum Perkreditan." Civilia: Jurnal Kajian Hukum dan Pendidikan Kewarganegaraan 3, no. 2 (2024): 448-458. https://jurnal.anfa.co.id/index.php/civilia/article/download/2623/2381/8158.
Rinaldi, F. Ardan, and R. Razie Hendrawan. "Analisis Yuridis Penerapan Prinsip Kehati-hatian untuk Meminimalisir Kredit Macet pada Pembiayaan Online." Indonesian Journal of Law and Justice 2, no. 2 (2024): 1-10. https://journal.pubmedia.id/index.php/lawjustice/article/view/3377.
Sandria, Zenada, and Paradisa Sukma. "Prosedur Penyaluran Dana Kredit Usaha Rakyat (KUR) Mikro pada PT Bank Syariah Indonesia Kantor Cabang Pembantu Lombok Praya." Jurnal Praktik Akuntansi dan Bisnis 1, no. 5 (2026): 1249-1260. https://doi.org/10.29303/prakbis.v1i5.2996.
Saragih, K. Y. "Tindakan Proaktif Perbankan dalam Mengatasi Kredit Macet." Jurnal Ekonomi, Akuntansi, Manajemen Nusantara 2, no. 1 (2023): 1-6. https://doi.org/10.55338/jeama.v2i1.44.
Shaqinah, L., and T. Kartini. "Analisis Manajemen Risiko dalam Mencegah Kredit Macet." EKOMA: Jurnal Ekonomi 3, no. 6 (2024): 2989-2996. https://ulilalbabinstitute.co.id/index.php/EKOMA/article/view/9843/7184.
Sianipar, T., and P. Thalib. "Pemberlakuan Manajemen Risiko dalam Pemberian Restrukturisasi Kredit demi Menjaga Tingkat Kesehatan Bank Berdasarkan POJK No. 18/POJK.03/2016." Indonesian Civil Law Journal (2024). https://hukumperdata.id/ojs/index.php/iclj/article/view/17.
Suardin, H. S., L. Hakim, and N. Mubyarto. "Analisis Determinan Fungsi Intermediasi dan Profitabilitas Bank Umum Syariah di Indonesia." Islamika: Jurnal Ilmu-Ilmu Keislaman 22, no. 2 (2022): 218-232. https://doi.org/10.32939/islamika.v22i2.1715.
Surbakti, Iin. Marketing staff, BPR Barelang Mandiri. Interview by the authors. Batam, August 13, 2026.
Sutinah, S. "Tinjauan Yuridis Prinsip Kehati-Hatian Bank Indonesia dalam Pemberian Kredit Perbankan." Mizan: Jurnal Ilmu Hukum 9, no. 2 (2020): 216-225. https://ejournal.uniska-kediri.ac.id/index.php/Mizan/article/view/1326.
Tan, D. "Metode Penelitian Hukum: Mengupas dan Mengulas Metodologi dalam Menyelenggarakan Penelitian Hukum." Nusantara: Jurnal Ilmu Pengetahuan Sosial 8, no. 8 (2021): 2463-2478. https://jurnal.um-tapsel.ac.id/index.php/nusantara/article/view/5601.
Usriyati, R., N. Priyono, and N. A. Khabibah. "Penanganan Kredit Bermasalah (Non Performing Loan) pada PT BPR BKK Muntilan (Perseroda)." Akuntansi dan Manajemen 17, no. 1 (2022): 60-71. https://doi.org/10.30630/jam.v17i1.176.
Wahyuni, Husnia Hilmi, and Purwanto. "Analisis Hukum terhadap Jaminan Kredit dalam Perspektif Pencegahan Kredit Macet." Binamulia Hukum 13, no. 2 (2024): 297-311. https://doi.org/10.37893/jbh.v13i2.954.
Wench, P., and Z. Abu. "Analisis Kinerja Keuangan Bank Perkreditan Rakyat Kota Batam Tahun 2019-2023." Jurnal Ilmu Sosial dan Humaniora 2, no. 2 (2024): 112-122. https://isora.tpublishing.org/index.php/isora/article/view/58.
Widagda, I. M. N., and A. A. A. Primantari. "Penyelesaian Wanprestasi dalam Perjanjian Kredit Bank Tanpa Agunan melalui Perspektif Hukum Positif di Indonesia." Jurnal Media Akademik 3, no. 1 (2025): 1-16. https://jurnal.mediaakademik.com/index.php/jma/article/view/1580.
Yanto, R. "Implementasi Penerapan Pengaturan Bank dengan Prinsip Kehati-Hatian (Prudent Banking) di Indonesia." Global Intellectual Community of Indonesia Journal 2, no. 1 (2025): 21-27. https://journal.stiegici.ac.id/index.php/gici/article/view/346.
Yosia. Collection officer, BPR Barelang Mandiri. Interview by the authors. Batam, August 13, 2026.